京东白拿真出事了？其实巨头都在求监管「京东白条被催」

　　赶紧去翻了下京东金融的回应，发现京东白拿老用户可以把心放肚了。

　　根据京东金融的回复，目前京东金融尚未收到所谓相关监管部门关于的文件，所以对于坊间流传出该文件，京东“表示震惊”。

　　其次，“京东白拿”进行产品升级，目前已经购买了“京东白拿”产品的用户可以继续持有，相应的收益和本金赎回都不受任何影响。

　　而且，运营大半年，“京东白拿”所对应理财产品安全稳健，截至目前已到期理财产品都已经安全承兑。

　　这个回应其实说了两点：第一，“京东白拿”下线了;第二，白拿老用户不受影响。也别担心市值400多亿美金的京东会跑路，再说，大强子也没那个胆子!

　　一，“白拿”到底多大事儿?

　　说到这里，为啥这个新闻会刷屏?

　　其实主要两个原因，第一，投资者对安全越来越重视了。

　　前段时间，盈灿咨询联合网贷之家等第三方机构，发布了很有趣的《2016年投资人问卷调查报告》。这个报告显示，资金安全一直是投资人选择平台的首要因素，占比高达55.27%。

　　尤其是在e租宝等骗子平台一再跑路、倒闭、关门之后，投资者更是对任何风吹草动的小新闻都会异常关注。

　　第二，互联网金融的监管部门逐一到位，对于互联网金融的监管越来越精细越来越专业了。

　　就在这个月初，央行对新成立将满一年的中国互联网金融协会提出，应加强互联网金融风险专项整治工作，并研究建立全国互联网金融风险监测预警平台。

　　看到这个新闻我很感叹，要是这个预警平台早点出现，e租宝等诈骗平台也不会那么猖獗，我那些忠厚老实的老家亲戚们，也不会白白损失几十万。

　　而早在去年8月，中国银监会、工信部、公安部与网信息办四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称：《暂行办法》)。

　　通俗来说，以前互金行业无法可依，而这个《暂行办法》则结束了网络借贷没有行政监管的野蛮生长的时代。没人管的野孩子互金行业，开始进入了依法创新、公平竞争的有序健康发展的时代;而且，监管层考虑得还挺周到，因为互金的主管部门比较多元，而且业态比较多元，与之呼应，对互金行业的监管主体多元化，监管层次多元化，监管理念多元化、监管方式多元化。

　　所以，2016年是互联网金融监管元年，今年则是监管合规落实的关键一年。野蛮生长的的互联网金融，也进化到了理性繁荣的金融科技。

　　总之，正是因为投资人的安全意识提高了，主管部门的监管政策越来越严格了，所以行业一旦有点风吹草动，就会引起轩然大波。

　　二，巨头都在拥抱监管

　　在公开回应里，京东金融声称，要跟监管层保持主动沟通，秉持“拥抱监管，主动合规”的理念，将严格按照监管要求开展各项业务。尤其在产品合规性和保护用户利益方面尤其谨慎。“京东白拿”产品宣传及购买流程中，严格履行理财风险提示义务。

　　在公开信的末尾，京东金融还再次强调，“对于金融领域我们始终心存敬畏，对于相关监管部门提出的宝贵建议，我司将高度重视并积极改正。”

　　京东金融这样的态度，是不是虚晃一枪的公关话术?

　　要我说，真不是，e租宝那样的诈骗平台“怕监管躲监管”，但是金融科技巨头，绝对都在拥抱监管。

　　金融，由于其特殊的风险属性，是一个天然需要强监管的行业。而且，监管越科学越专业，“守规矩”的巨头最受益。

　　在缺乏监管的环境下，互金行业很容易产生劣币驱逐良币的柠檬效应：大公司不敢创新，小公司胡乱创新，很简单，小公司干砸了，监管不会去追责他，但大公司反而更“胆小”，要是自己出了纰漏，监管不会坐视不理。

　　相反，如若监管得当，更加合规的大企业必然成为最大的受益方。比如，在监管政策收紧的形势下，过半风控措施不完善、甚至涉嫌欺诈的p2p平台倒闭关门，而这些用户最后都将涌入互金巨头的怀抱，行业集中度提升，二八法则再现，巨头最终受益。

　　因此，几乎所有的巨头都在示好“监管层”。早些年被认为挑战了传统银行的蚂蚁金服，两年前就提出“稳妥创新 拥抱监管”，主动“求监管”。腾讯在微众银行开业时，也第一时间邀请了总理前去视察。而京东金融今天表态，针对监管部门提出的宝贵建议，“积极改正”，当然也是肺腑之言。

　　其次，金融科技的安全，除了依赖于监管，当然还依赖于自身的风控能力，风控也是互金行业的生命线。

　　在2015年之前，互金的门槛似乎很低，很多小型p2p平台，几万购买一个网站就敢上线理财产品。其实，金融行业的专业性很强，参与的门槛其实很高。辨识风险、把控风险、 风险定价都需要相当高超的专业能力，同时，参与者本身的资本实力等，也很重要。

　　为何巨头都不再提互联网金融，转而跟风由京东金融首提的“金融科技”概念呢?

　　原因很简单，互联网金融把互联网当渠道和营销平台，而金融科技有两重属性，一是金融属性，以风控为核心，服从监管;二是科技属性，注重“数据+技术”，这两重属性对解决互联网金融行业中曾存在的盲目发展、监管套利等问题具有立竿见影的效果。

　　所以，在公开回应里，京东金融还特意强调了其对风控能力的重视：自主搭建了一套底层大数据风控和信用生态系统，包括四大数据模型体系：风险控制模型、量化运营模型、用户洞察模型、数据征信模型，以及四大风控系统：“天网系统”实施拦截风险订单、“天盾系统”实时防范欺诈安全、“天机系统”实时分析信用数据、“天策系统”实时部署风险决策

　　总之，金融科技巨头两大特点，第一主动拥抱监管。第二，注重风控。

　　不过，无论是金融科技还是互联网金融，都是正在发展的创新业态，有时候无法兼容于基于传统成熟金融业务的监管规则，甚至经过实践验证有效性之后、可以自下而上重塑监管规则，这些创新带来的“意外”和“失控”，都是可以预见的。

　　但是，任何一个想追寻长远发展的金融科技巨头，没有一个会有意逃避监管，也没有一个敢轻视风控。还是那句话，大强子不会也不敢跑路，京东金融同样不会也不敢跑路。

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