校园贷受阻，汽车分期能帮趣店挽救困局吗？_趣分期属于校园贷吗

　　随着新零售理念被提出，众多传统零售领域均发生了颠覆式的零售革命，传统便利店到无人零售等新零售模式所获得的成功，更是激起了其他领域对新零售理念的热捧与追随。2018年1月中旬，以校园分期贷为主营业务的趣店，在上市之后又对外宣布将进军汽车新零售领域;而在近日，车好多集团也对外宣布获得8.18亿美元的C轮融资……

　　诸多资本的入局让汽车零售领域企业拥有更多资金保障，而虎视眈眈的入局者则将汽车新零售领域的格局变得复杂化，市场竞争也将变得尤为激烈。

　　校园分期业务受阻，趣店转向汽车新零售

　　趣店作为校园分期的典型代表，在成立的初期，以其前身“趣分期”在校园中开展校园贷业务迅速发展壮大，在趣分期上线后的短短三个月，其交易额度便达到数千万元。彼时的校园分期市场上，没有蚂蚁花呗，亦没有京东白条，“趣分期”凭借其早耕校园市场的优势，在年轻群体日益高涨的消费欲望中拥有大量的市场需求，还获得了诸多资本的追捧，在成立之年就连续获得A、B、C三轮融资，众多资本的支持让趣店前期的烧钱战略拥有资金保障，其分期业务也得以快速发展。

　　然而，随着“校园贷”业务不断发展扩张，由校园贷乱象带来的市场影响也不断扩大，这些为在校大学生和初入社会的低收入人群提供分期付款或者借贷现金的服务，实则是以互联网为外衣的全新高利贷形式。数据显示，2017上半年，趣店共向700万活跃借款人提供了高达56亿美元的信贷，而这700万活跃借款人中有80%是在校学生。

　　由大学生贷款引发的社会舆论和批判，2017年底一系列关于现金贷的监管政策出台后，现金贷行业开始出现规模受损、坏账爆发、公司清盘等一系列问题，以现金贷为主要营收来源的趣店在上市之后，其市值连续下跌。趣店财报数据显示，2017年第四季度，趣店集团利润总额为5.41亿元，比三季度减少了约1亿元;活跃用户数从三季度的750万人次下降到四季度的690万人次。在监管风暴中，趣店的前途也被划上一个问号。

　　而在市场的质疑声下，2018年1月29日，趣店创始人罗敏在趣店上市之后又宣布了将推出“大白汽车”，由校园贷和现金贷业务转型汽车新零售市场，通过整合趣店先前的线上用户信息，将线上平台与线下汽车零售服务门店作为市场基础，实现线上用户生态和线下汽车零售生态的融合，打造大白汽车新零售体系。

　　面对巨头加持的汽车电商，“插班生”趣店挑战不小

　　趣店打造汽车新零售的生态体系，是借助新零售风口拓宽自身的业务范围，从而弱化其校园贷业务危机带来的市场影响。但对于趣店而言，以分期贷和现金贷为主业务的P2P企业，要想转型汽车新零售，必将面对汽车领域中以线上业务为优势的汽车电商，以及线下拥有服务优势的传统汽车4S店等汽车平台带来的市场冲击。

　　一来，根基牢固、线下渗透率高的传统4S店，能更快布局汽车新零售。传统汽车零售店在汽车产品服务上拥有更大的市场优势，门店在汽车消费市场中会触及更多消费者，高渗透率能让传统4S店在汽车新零售的风口中快速完成线下布局。2018年2月，4S店电商服务平台乐车邦宣布并购多家汽车线上平台，将新零售理念融入汽车流通领域，打造全新零售与服务的4S店新零售模式。而趣店作为汽车领域的“插班生”，将要付出更多的资金和时间去布局自建的线下门店，以及在全新的生态体系中吸引更多市场流量。

　　二来，线上业务成熟、巨头加持的汽车电商，在流量和推广上更具优势。汽车电商是互联网+传统汽车零售的产物，可以说是在传统汽车零售行业进行业务升级后的模式，有以瓜子、人人车、优信为代表的二手汽车电商，以及以大搜车、车好多、易鑫为代表汽车售赁服务平台。这些汽车电商经过前几年的发展和市场积累，其线上推广业务也已经初具规模，加上腾讯、百度等巨头的资金和流量支持，他们都将成为趣店在未来汽车新零售领域中不容小觑的竞争对手。

　　此外，技术赋能下的新能源汽车新零售模式，在优化体验上成为新零售的新生力量。其典型代表便是蔚来汽车和特斯拉，利用新能源和无人驾驶技术的赋能，为汽车消费者提供异于传统汽车的出行体验。而在新零售模式被提出之后，科技赋能的新零售也以低成本、高灵活度、新颖的技术工具参与服务体验中心而广受消费者欢迎。当然，除了为消费者提供不一样的汽车体验之外，新能源、智能化汽车企业在汽车新零售交易模式上比趣店拥有更好的技术引擎，为消费者提供智能化的汽车消费体验。

　　在多方汽车零售企业的竞争格局中，趣店旗下的大白汽车业务主要分为汽车分期和汽车租赁。在坚持自建线下门店以及重资产运营模式之后，趣店的大白汽车线下门店迅速扩张。趣店财报数据显示，截至2018年3月10日，大白汽车已在全国各地开设了175家线下自营门店，累计交付车辆超过4800台。趣店能在汽车新零售竞争格局中迅速布局，主要有两大优势。

　　一方面，趣店自带的用户流量和用户数据。趣店在前期校园分期和现金贷业务中，抓住年轻消费群体的消费需求，不断扩张其业务品类范围之后，积累了6000万的注册用户，而趣店可以在前期凭借其积累的用户和用户画像，对用户的消费需求进行预判，根据用户对汽车价格的敏感度定制不同价段的汽车服务。

　　另一方面，资金支持下的重资本运营模式。汽车新零售企业的发展除了流量市场上的问题之外，还需要雄厚的资金去布局线下汽车门店，打造汽车新零售生态。而趣店在盘活市场数据和解决流量引入的问题之后，以100亿资金打造自建线下汽车门店的重资产自营模式，则是为了保障其线下门店服务标准具有可控性。

　　借汽车新零售打入汽车消费分期，趣店还需吸收前车之鉴

　　趣店借助前期业务积累的用户数据和流量，以及上市之后充足的资金支持，其大白汽车的线下门店也在不断扩增，一路高歌猛进。但近日由中国资本观察和蓝鲸汽车两大知名的财经媒体先后曝光，趣店在汽车分期业务中因为车贷月供过高，零利率却成噱头，引起了各大财经媒体和众多消费者的关注。而纵观整个车贷领域，前期声势浩荡的趣店，或许要吸取背靠多家互联网巨头的易鑫的前车之鉴。

　　易鑫是成立于2014年的网络车贷服务平台，凭借着与多家金融机构合作和其在互联网上具有的优势，在车贷业务林立的市场格局中确立了自身的优势，加上先后获得易车、京东、腾讯、百度、顺风等多家互联网巨头的上亿级别的资本融资，易鑫在车贷领域上更是如鱼得水，市场布局也得以加快。2017年11月，业务成熟的易鑫在香港上市，其市值达到552亿港币，但在上市不到半年，其市值不断缩水，现如今的市值也仅有386亿港币。

　　同时，即使是拥有多家巨头和资本的支持，易鑫在汽车零售领域的收入仍处于亏损状态。3月15日， 易鑫集团发布的2017年财报数据显示，公司2017年未经调整的利润亏损为183.37亿元，相比上一年14.04亿元的亏损，同比扩大1206%。年亏损增加12倍让其股价下跌。

　　此外，在业务模式上，车贷平台易鑫的业务体系尚未完善，导致消费者的购车体验降低。相较于传统的汽车零售4S店，易鑫这类P2P车贷服务平台汽车交易链时间较长，消费者需要40到50天才能从平台上获得汽车的使用权。

　　趣店在业务模式上与易鑫大同小异，拥有诸多资本的支持能让这些P2P车贷服务平台在前期的烧钱大战中拥有资金保障，但是由业务模式带来的交易周期延长、消费者与平台之间的信用制度不完善等问题，导致用户体验变差，这将会导致趣店在前期的市场竞争中花了大量的资金却无法培养用户对平台的粘性，最终重蹈易鑫市值不断下跌的覆辙。

　　趣店未来如何真正打赢汽车分期这场硬仗？

　　趣店财报数据显示，2017年第四季度，趣店集团利润总额为5.41亿元，比第三季度减少了约1亿元。对于趣店而言，分期政策的监管虽然让其业务收入来源有所减少，但由分期业务带来的市场优势也已然成为趣店在汽车新零售领域布局的重要市场依据，而在汽车新零售的大趋势之下，趣店要如何发展才能在未来的市场中获得更多的市场份额呢?

　　一来，优化用户消费体验，培养粘性用户。对于趣店而言，虽然拥有6000万的注册用户，但趣店在2017年中的活跃用户数已经从第三季度的750万下降到第四季度的690万。在推出大白汽车新零售模式之后，其接近汽车售价30%的占比利息，让消费者对大白汽车业务的期待值有所降低，照此发展下去，大白汽车的市场用户将出现更大幅度的缩水。因此，趣店在未来的汽车新零售模式中，可以通过用户在平台上的信用额度，为消费者提供分级利率的模式，区分不同消费者的利息额度，同时为平台培养更多优质的粘性用户。

　　二来，分析市场需求，提升产品性价比。大白汽车当前的市场布局主要分布在三四线城市，三四线城市消费水平低、汽车市场增量大等诸多优势，为趣店的汽车新零售带来了极大的发挥空间。而生活在三四线城市的潜在用户，由于地理位置和城市消费水平等因素的制约，在汽车领域的消费变得更加谨慎，对汽车产品的性价比也就尤为看重。因此，在未来汽车新零售领域，趣店的大白汽车仍需要加强对线下汽车资源的质量监控，同时根据已有的市场用户数据分析三四线用户的消费行为，为消费者提供高性价比的汽车产品。

　　从总体上看，汽车新零售作为前期市场投入巨大，但变现却极为困难的新零售领域，仍会有源源不断的玩家进入，而在市场体量不断增大之后，汽车新零售在未来又将迎来一个万亿市场。趣店要想在这个万亿市场中实现大白汽车的千亿市值之梦，仍要从市场需求角度出发，为消费者提供优质的汽车产品服务。