京东金融消费金融业务围绕消费者输出长期价值「消费金融是京东的吗」

　　日前，北京市政府组织的“供给侧结构性改革、促消费稳增长”主题座谈会在北京亦庄经济开发区京东大厦举行。北京市市委副书记、市长王安顺、北京市副市长程红、北京市政府秘书长李伟、北京市属各局办负责人以及京东集团CEO刘强东等多位企业负责人出席了此次座谈会。王市长详细了解了京东的发展现状，并对以京东为代表的电商企业在拉动经济增长、促消费方面发挥的积极作用给予高度评价。

　　刘强东在向与会领导汇报中提出，目前消费市场正在发生巨变，品质消费的趋势日益显著，以电子商务为代表的便利高效新型消费方式蓬勃发展，消费者追求高品质商品和服务的消费理念已经逐步形成。针对这种变化，电商要想持续发展，就要同步实现升级换代。

　　京东金融“白条”拉动消费效果明显

　　刘强东指出，京东将继续大力发展互联网金融，京东金融的消费金融产品“白条”对于拉动消费效果明显，北京地区白条用户使用分期消费后，月消费金额提升97%。2015年北京地区的京东白条用户累计透支消费30亿元，预计带来超过10亿元的消费增量。

　　前不久，京东金融发布了消费金融品牌战略，宣布其消费金融业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展;同时，向全行业输出白条核心能力，包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力，从而进一步降低行业成本，提升全行业服务效率。

　　据悉，“白条”定位额客群是奋斗的年轻人，围绕他们提供了一系列服务，满足其在不同人生阶段和不同场景下的需求。

　　实际上，2015年4月，“白条”开始走出京东商城，融入更多场景，如今覆盖了教育、租房、装修、旅游等众多消费场景。许凌表示，“很多高校学生为了提高自己的就业竞争力，会参加IT或者英语等各类职业培训，京东金融就会为他们提供教育白条，先上课后付款。大学毕业生多在北上广打拼，需要租房但是囊中羞涩，京东金融就会提供租房白条的服务，以帮助他们能安心求职、工作，消除后顾之忧。工作稳定了，要买房装修、结婚，我们就能提供装修白条，甚至即将上线的婚庆白条、医疗健康白条等。”

　　除了“白条”之外，京东消费金融还提供了积分资产管理产品——钢镚;与银行合作的“互联网+”信用卡——小白卡，以及现金借贷产品——金条。

　　具体而言，钢镚对接的是商户或者银行信用卡消费积分，目前的积分合作商户名单：中国民生银行、 中信银行、 北京银行、上海银行在线直销银行、北京移动、万达飞凡积分等。通过积分兑换成钢蹦后能在京东商城或者其合作商户中消费可抵扣现金，1钢镚=1元。

　　目前，小白卡的消费场景已从境内拓展到了境外，中信小白卡和光大银联小白卡更适用于境内购物，光大VISA小白卡则赋予了更多的境外消费权益，包括境外消费免货币转换费，境外取现免手续费，持卡用户终身免年费;另外还可代办签证;境外消费均可返8%现金，每卡每月最高返现额度高达100美元;还能实现手机自动退税;购机票赠送百万出行意外险，包含道路救援保障;享受国内机场贵宾厅服务;持卡用户首次刷卡送50“钢镚”等等。

　　现金借贷产品“金条”是“白条”信用在现金消费场景下的延伸，一是在产品功能上的延伸，依托“白条”的大数据模型和信用评估体系，给有现金需求的“白条”用户更丰富的消费金融产品体验，支持随借随还;二是场景使用上的延伸，满足用户各类场景下的现金需求。

　　围绕消费者做消费金融将输出长期价值

　　艾瑞此前发布的一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%;预计2019年将达到41.1万亿元。艾瑞分析师康雯表示，”目前，京东消费金融业务已经拓展到京东体系外，通过输出风险管理和风险定价能力，为更多的线下消费场景提供产品、服务、资金融通解决方案，服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求，助力创业创新，促进了中国实体经济发展和结构转型。”

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚指出，消费金融需要围绕消费者去做，京东消费金融依托电商，更贴近消费者，拥有有庞大的用户基础，同时，京东消费金融获客成本低，作为金融科技的践行者，通过大数据建模，风控效率高，这在消费金融市场中能够慢慢体现出长期价值。

　　京东金融消费金融事业部总经理许凌认为，消费金融有两个核心元素，一是消费者，二是消费场景，无论做电商的生意还是做金融的生意，都得从用户需求入手。目前已经对近2亿用户进行了信用评分。从用户需求的角度出发，京东金融将不断丰富消费金融产品类型，持续向市场输出消费金融产品能力。

　　“授信额度和利率价格不是消费金融服务核心考量的要素，用户需求才是最需要洞察的。产品能力和风控能力已经成为京东消费金融的基因，我们对消费场景有更深刻的理解。因此，能够以用户视角去做消费金融，为他们提供更多的金融服务。”许凌说。