企业网银新趋势 智慧的网上企业银行_企业网银的便捷性

　　近期网上银行安全性再一次受到广泛关注。在互联网时代，网上企业银行已经成为企业实现财务管理、资金管理的必备工具，网上企业银行安全性、便捷性、持续性等关键指标对企业财务管理的影响愈加深远。随着新兴技术的快速发展，网上企业银行正在进行新的变革，深入了解网上企业银行的系统架构，发展趋势、安全机制将有助于企业有效的使用和选择合适的网上企业银行产品。

　　C/S与B/S趋于融合的网上企业银行客户系统

　　目前市面上网上企业银行客户系统分为两种结构，B/S(Browser/Server)浏览器和服务器结构以及C/S(Client/Server)客户端和服务器结构。两者的优缺点各不相同，采用B/S结构构建的网上企业银行优点包括易于上手、操作简单、兼容性强、支持多语言环境等;缺点包括灵活性较差、支持个性化服务的难度高、功能延展性受到限制、涉及钓鱼网站等问题安全管理难度高等。

　　采用C/S结构的网上企业银行优点包括界面展示灵活、系统稳定、扩展性好、可防范钓鱼网站、安全性高;而缺点为运维及升级较复杂、界面友好度及操作便捷性较难实现等。

　　趋于融合的网上企业银行客户系统，何种结构的网上企业银行客户系统更优没有定论，但技术的发展没有停止，基于C/S结构与B/S结构优缺点的互补特性，目前网上企业银行客户系统已显现融合趋势，据了解招商银行已经实现C/S结构与B/S结构数据级融合的网上企业银行系统，可为企业提供安全性更高，操作更加灵活便捷，更适应未来业务发展要求的综合服务渠道。

　　更电子化、自动化的网上企业银行业务模式

　　根据业务实现方式的不同，网上企业银行业务可分为三种业务模式，“网上申请模式”、“电子迁移模式”、“虚拟业务模式”。

　　“网上申请模式”实现用户从网上提交申请并将数据传递至银行落地转为人工处理。“电子迁移模式”是网上企业银行在技术上实现整体业务的电子化处理，替代银行内部传统业务的人工处理流程，电子迁移模式下所有后台流程全电子化和自动化，无需人工干预。“虚拟电子业务模式”，主要用于实现传统业务流程不支持的网上企业银行创新业务。虚拟电子业务模式采用与传统业务完全不同的处理流程和管理方式，是基于电子渠道创新业务的主要模式。

　　电子迁移模式及虚拟业务模式是网上企业银行发展趋势，两类模式可更快速的响应企业需求，同时让银行提供性价比更高的服务。此类模式优点是可全面降低人工成本，系统处理速度快，且避免银行内部人工环节带来的操作风险。据了解，目前招商银行大部分业务均采用此类业务模式。

　　网上企业银行与新兴技术结合是发展趋势

　　信息化时代，新技术的变革与发展高潮迭起，云计算、WEB3.0、物联网、移动互联网、智能终端、三网融合、网银互联等创新技术及应用层出不穷，新技术已经并正在巨大地改变社会经济与生活的形式和内容。网上企业银行通过与新技术的结合与创新，衍生出多种形态的产品，将为企业提供更人性化的服务。

　　趋势一：云计算与网上企业银行结合

　　网上企业银行的发展深切关注“云”技术基于客户端体验所带来的服务理念与商业模式的革新。传统的网上企业银行无论是B/S或C/S技术架构，其数据处理特性与云计算的基础理论趋向一致，网上企业银行的海量业务数据处理已经集中在银行服务器完成，客户端仅承担了少量的数据录入、安全控制等系统功能支持。通过结合云计算将为网上企业银行带来更多新的变化：

　　(1)更自由的应用体验。云技术的最终目标就是打破技术框架，为用户提供更灵活、更集中的操作模式。

　　(2)全面的数据共享。将所有业务数据实现云存储，在集团企业内、企业与企业间、企业与银行间等不同层级，根据企业的需求实现安全有序的数据共享。

　　(3)大规模的应用集成。网上企业银行与企业ERP、资金管理系统及其他企业应用系统实现更深入、更低成本的集成，解决企业跨系统应用难题。

　　(4)降低应用成本。IT技术的发展就是不断将高端应用转化为大众普及，云技术可将高端的网上企业银行功能及产品以更低的成本共享给中小企业，为中小企业提供更全面的网上企业银行服务。

　　趋势二：物联网与网上企业银行的结合

　　网上企业银行与物联网的结合，将产生全新的交易支付模式，从本质上提升银行与企业的联系，打通网上企业银行与企业物流、通关、货物交付等物联网应用的关联，企业因此可构建涵盖货物运输、仓储、现场交易、资金支付等交易环节全自动化的业务处理流程，全方位提升企业商业运营效率。

　　趋势三：移动互联网、智能终端在网上企业银行的应用

　　传统银行通过物理网点拓展客户与市场，信息技术的发展使得虚拟化的电子银行服务大部分替代了物理化的柜台面对面服务。移动互联网与智能终端的发展方兴未艾，企业手机银行随之问世，标志着除柜台渠道、电子银行渠道之外的一个全新的银行服务渠道的诞生。

　　企业手机银行一方面填补了企业移动商务运营中金融元素的缺失，另一方面，标志着银行业在逐步实现渠道电子化进程后，由此迈入了崭新的移动化时代。随着经济的快速发展和市场竞争的不断加剧，企业对实时管理和移动办公的需求将呈现日益增长的态势，移动特性与企业办公、销售、物流等活动相结合的移动商务运营将成为助推企业利润增长的全新模式，而移动金融服务作为实现企业移动商务运营的关键支持手段，将发挥至关重要的作用。目前，招商银行国内首家推出了企业手机银行，其用户数已突破2万户。

　　趋势四：生物识别技术与安全认证

　　安全性是网上企业银行服务和运行的根本保障。信息安全技术包括数据安全、网络安全、交易安全等多项内容，交易安全是所有商业运营模式的基础。安全认证技术经历了口令认证、动态口令认证、口令令牌、数字证书等不同发展阶段，目前商业银行的网上企业银行系统均采用了基于PKT安全技术框架、最高技术级别的CA数字证书认证体系，而以密码口令作为用户身份识别最常用、最重要的技术手段之一，在网上企业银行一直沿用至今。据统计，因复杂的密码设置造成企业用户遗忘密码而求助银行的问题，占所有网上企业银行售后服务咨询的30%。

　　引入生物识别技术将使网上企业银行更安全，生物识别技术被认为是比密码更安全、应用更简便的安全认证技术，已经投入商用的生物认证技术包括指纹、语音、虹膜、视网膜等。生物认证的优点一是安全性，在所有的认证方法中，生物认证的安全性名列前茅;其次是方便性，与使用USB-KEY、卡片、令牌相比，生物认证更为方便快捷，生物特征不存在遗失遗忘的问题，也不必担心密码被盗的问题;此外，生物特征有很好的稳定性和持久性。由于以上的优点，生物认证方法自诞生之日起，一直受到广泛关注并在许多领域得到应用。据悉，随着指纹认证技术的逐渐成熟，目前多家银行均开始研发指纹证书，其中招商银行更已推出成型的试用产品，相信网上企业银行指纹证书的正式推出指日可待。

　　招商银行倡导的“智慧的网上企业银行”

　　近期，招商银行隆重推出U-BANK7智慧的网上企业银行，以“云计算”为技术核心，倡导并实践“绿色低碳”的财资管理理念;全面具备全球化的金融服务能力和智能化的用户体验，更创新引领企业商务运营进入移动化时代。招商银行面向广大企业客户提供综合化金融服务的网上企业银行的应用与发展，致力于蕴含并闪烁更多智慧的内容和智慧的光芒。

　　什么是“智慧的网上企业银行”?招商银行现金管理部总经理左创宏认为：通过新技术变革与商业运营模式创新对网上企业银行的深刻变革，“智慧的网上企业银行”将是可洞悉企业商务活动中各流程环节的金融需求，并满足所有金融应用的综合系统;将是充分应用云计算、物联网等全新技术适应未来企业业务转型与发展的高科技系统;是移动的、贴身的、跨银行的，不再局限于单一银行体系及单一互联网渠道;是智能的、主动的、可追溯的，可根据企业商务往来、业务流程定义资金动向并提供决策咨询;是低碳的、绿色的、高效率的，将实现更多自动化的财务应用，解放财务人员于繁重、琐碎的事务性工作中，降低财务资源消耗;是全球化的、整合的、面向全社会的，不是单一操作系统，而是与财务、ERP、银行、证券、物流等多领域、全球性服务资源相整合的应用系统;最后，还将是多商业模式并行运营的，彻底改变传统网上企业银行运作模式，内涵投资、理财、融资等综合化金融电子商务应用，同时延伸至BTOB、供应链及更广泛的社会经济资源，实现集多种商业运营模式为一体的“智慧的网上企业银行”。