姗姗来迟的腾讯版“花呗＂能否分食支付宝＂蛋糕”?

　　(原标题：腾讯版“花呗”萌动 将分食支付宝“蛋糕”)

　　本报记者 李冰

　　近日，腾讯正在孵化信用支付产品的消息不胫而走。有媒体报道，该产品预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营。

　　腾讯方面并未对该消息予以否认，有关人员对《证券日报》记者表示，“目前未收到相关产品消息。”

　　或由微信支付团队运营

　　与“微粒贷”形成互补？

　　该消息称，将来用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来或将通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

　　有知情人士对《证券日报》记者称，“该项目尚不确定由哪一个团队做，但应该是微信支付(团队)。”

　　而微信支付团队曾让支付宝吃了不小的“闷亏”。早在2014年之前，移动支付C端市场份额一直是支付宝一家独大。而现在的C端支付市场则早已是双寡头局面，支付宝与腾讯财付通合计份额超过90%。

　　腾讯之所以能够强势“蚕食”支付宝的市场份额，要归功于2014年春节腾讯推出的微信红包功能。

　　资料显示，目前腾讯的金融科技业务主要有理财、支付、证券和创新金融四大板块。根据腾讯2019年第二季度财报显示，金融科技及企业服务业务第二季度收入228.88亿元，同比增长37%，是四个主营业务板块里同比增速较快的。且微信已经拥有超10亿人的庞大用户规模。

　　“从腾讯金融板块布局考量来看，确实需要推出一款产品来刺激腾讯金融业务增长。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对《证券日报》记者表示，推出信用支付产品，可以增加用户粘性，进而实现流量变现就显得十分必要。

　　《证券日报》记者注意到，腾讯旗下微众银行已经有类似产品“微粒贷”，其官网显示在微信及手机QQ端均有借款入口，如果此次微信推出信用支付产品，是否将对微众银行相关业务产生冲击?

　　苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁对《证券日报》记者表示，“冲击和竞争会有，但是不会太大，虽然都是消费信贷产品，但客群，使用场景大不相同。”

　　针对此事，微众银行方面对《证券日报》记者表示，“不予回应。”

　　陈文认为，若腾迅推出分付的话，或将与微众银行的微粒贷产生合作关系，例如百信银行与度小满金融，未来微众银行中的资金可能更多由分付放出去，而微众银行也可以由此做大。

　　“花呗”蛋糕将被分食

　　能否再次“偷袭”成功待解

　　虽然微信已拥有亿级的流量用户，但相较于蚂蚁金服旗下支付宝的花呗及京东数科旗下的京东白条，腾讯分付的入局显得有些姗姗来迟。

　　纵观各家互联网金融巨头，通过信用支付产品进入信贷消费金融领域“战役”早已打响。2014年2月份，京东上线“白条”;2015年4月份，“蚂蚁花呗”正式上线;之后苏宁金融上线了“任性付”;美团上线了类似花呗的产品“买单”;百度旗下的百信银行也开始试水虚拟信用卡，上线了“pay伴”。

　　据蚂蚁金服方面提供给《证券日报》记者数据显示，截至2018年年末，花呗的经营主体蚂蚁小微小贷公司总资产为217.36亿元，资产负债率为46.85%。2018年全年，花呗实现营业收入23.09亿元，净利润3.67亿元。目前花呗线下支付场景，除了天猫、淘宝、饿了么等线上消费，还包括家居、家电、家具、教育、生活服务等消费场景。

　　根据京东数科公开资料显示，目前京东白条已经覆盖了旅游、租房、教育、婚庆、汽车、装修、汽车等消费场景。

　　京东白条“掌舵人”许凌曾表示，“观察使用过京东服务的用户消费前后5个月的表现，用户在使用白条后和使用前对比，月均消费订单比例提升了52%，月均消费金额增长97%。”

　　而苏宁的任性付目前在苏宁线上、线下场景商品消费均可以分期。

　　显然，如今的信贷消费金融市场早已是混战局面。但即便如此，基于腾讯财付通庞大的支付端口，“分付”的推出其想象空间仍是巨大的。

　　陈嘉宁表示，“分付的优势是微信的海量的客群资源，以及微信支付的消费场景。”他同时强调称，“花呗的蛋糕确实可能被分食，也迫使其向细分市场发展，去努力为特定客户提供更优质的服务。无论如何，市场竞争对于消费者来说是有益的。”