网络银行产生“鲶鱼效应”恐引行业百花齐放_金融鲶鱼效应

　　近期，民资自担风险设立银行未有实质突破，“网络银行”也成为业界热词。

　　业内人士指出，网络银行将对传统银行产生冲击，大的网络银行诞生后可能产生“鲶鱼效应”，而传统银行业务将在互联网运用的基础上，更加多元化和有更强的针对性。

　　九九加一实业的林立人对《每日经济新闻》记者表示，国外的互联网银行能够实现网上放贷，是基于国外有一个很发达的信用体系，目前国内的银行想要纯粹在网上放贷还比较困难。

　　网络银行的“鲶鱼效应”

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“阿里网络银行值得期待。无论就支付宝目前拥有的庞大客户存量而言，还是阿里金融通过大数据、云计算等在微贷技术上的创新能力而言，该银行一旦获批，对目前银行业态注入的创新、带来的鲶鱼效应都将是巨大的;而民营资本办银行则存在着利益输送、卷钱外逃等风险。”

　　兴业银行首席经济学家鲁政委告诉《每日经济新闻》记者，网络银行对传统银行起不到颠覆性的作用，不可能变成领导者。它只是利用现代科技手段来更好地实现银行业务，在银行业来说是先锋，是可以发展的。

　　他同时表示，网络银行能够吸引年轻消费者的眼球，但消费群对它的信赖度还是有一定限制，而传统银行更能吸引一些规模大的顾客，毕竟传统银行更关注经营稳健的问题。比如电商卖出的东西可以有退货之类的选择，但网络银行的数据一旦出错就不可挽回，无论金额大小对于网络银行来说都是大事。

　　他还表示，其实传统银行从一开始就在用现代技术，如跨区域无时差转账、信用卡等，它无论在云计算、大数据等方面绝不逊色于电商。网络银行可能要面临着更严格的监管环境，毕竟资金不准出现任何纰漏。总之，二者都有互相学习的地方，网络银行的出现只是起到了“鲶鱼效应”，促使传统银行不断完善自己。

　　“所谓的‘网络银行’只是互联网技术的运用，不可能取代传统银行;但这一技术的运用，使得银行将线下的一些业务同步到线上，进行一些自动化操作，大大提高了银行业务操作的效率，减少银行的运营成本和相关业务的人为干预。互联网金融和传统银行并不冲突，前者只是后者业务创新的一个平台，传统银行的业务将在互联网运用的基础上更加多元化和有更强的针对性。”工行一家北京支行副行长告诉《每日经济新闻》记者。

　　互联网银行国外早已存在

　　虽然国内目前还没有真正意义上的互联网银行，但互联网银行在国外早已存在。

　　成立较早的网络银行是美国第一安全网络银行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)，该银行成立于1995年10月，由美国三家银行联合成立，也是全球第一家无任何分支机构的互联网银行。和传统的银行不一样，纯粹的互联网银行，没有线下的团队和网点，业务均可以通过互联网的方式完成和实现。

　　一直想筹建网络银行的林立人此前对一些国家的网络银行进行了考察，他对《每日经济新闻》记者表示，除传统的一些转账汇款业务以外，国外的互联网银行基本上已经实现了存贷款业务。当然，网上存款是指需要通过第三方的机构或者线下的一些机器将一些资金转入其银行账户;而贷款方面，需要贷款的对象将自己的各种资料提交上去，然后对方通过后台的审核，再借助电话访谈和视频会谈的方式和对方沟通，来最终实现放贷过程。

　　林立人还表示，国外的互联网银行能够实现网上放贷，是基于国外有一个很发达的信用体系，目前国内的银行想要纯粹在网上放贷还是比较困难。

　　对于互联网银行，林立人提出了一种新的设想。他认为，或许以后人人都可以有自己的一个银行，就是挂在网上，实现资金的直接对接。